Crearea primului buget din viata ta poate fi un demers extrem de coplesitor, insa merita efortul! Dezvoltarea unui buget pe care sa il poti mentine pe termen lung este asociata in general cu construirea unui nivel de trai superior, ajutandu-te atat sa scapi de datorii, cat si sa reduci cheltuielile.

Problema cu majoritatea bugetelor simple este ca nu functioneaza! Cata vreme este vorba doar despre cheltuielile lunare obisnuite, totul functioneaza, insa ce se intampla cu zilele de nastere si cu alte situatii unice?

Iata de ce va trebui sa tii cont in bugetul tau, pe langa venituri si cheltuieli lunare, si de tot ce inseamna cheltuieli unice si cheltuieli neprevazute.
Desigur, fiecare dintre noi stie cati bani castiga in fiecare luna si poate afla foarte simplu care sunt veniturile sale anuale. Insa nu multe persoane isi impart cheltuielile pe categorii pentru a-si da seama ce isi permit in mod regulat sau cati bani ar putea investi regulat.

Practic cheltuim bani pe lucrurile de care avem nevoie si pe care ni le dorim fara sa stabilim inainte daca ni le permitem la modul real. De cele mai multe ori intelegem ca am exagerat abia dupa ce vedem facturile de la cardurile de credit sau de la overdraft-uri. Acestea sunt momentele in care un buget te poate ajuta sa te descurci mai bine cu veniturile pe care le obtii.

De ce ai nevoie de un buget?

Un buget realizat corect este un instrument foarte precis care te ajuta sa iti faci o analiza a finantelor. Inainte de a face un buget trebuie sa iti raspunzi la doua intrebari esentiale:

1. Cheltui mai mult decat castig?
O prima evaluare este usoara – daca iti consumi si economiile sau acumulezi datorii, probabil ca raspunsul este “da, cheltui prea mult”. Cu toate acestea, inainte de a putea rezolva aceasta problema, va trebui sa iti faci o idee exacta despre dimensiunea si amploarea sa.

2. Ce cheltuieli imi pot permite?
Odata ce stii pe ce cheltui, poti incepe sa faci modificari si sa acorzi prioritate unora dintre lucrurile importante pe care le poti face cu banii, astfel incat sa te mentii in limita posibilitatilor. Un buget planificat te poate ajuta sa prioritizezi, insa adevarata provocare este sa te tii de provocarea facuta.

5 ponturi inainte de a incepe un buget

  •  Strange toate chitantele si bonurile. Vei avea nevoie de ele mai tarziu. Nu te lasa tentat sa ghicesti sau sa estimezi. Succesul unui buget se bazeaza pe venituri si pe cheltuieli exacte, iar singurul mod in care poti fi 100% sigur este sa ai totul in fata, negru pe alb.
  • Stabileste pentru cine faci bugetul. Consecventa este foarte importanta in cazul unui buget. Stabileste in primul rand pentru cine faci bugetul – doar pentru tine sau pentru intreaga familie. Pentru ca adesea finantele nu pot fi separate, va trebui sa ganditi bugetul impreuna.
  •  Fii cat se poate de exact. E destul de tentant sa incerci sa iti “furi caciula” subestimandu-ti cheltuielile. Insa este important sa intelegi ca acesta este un pacat care nu te ajuta sa economisesti si care, in plus, iti va da batai de cap mai tarziu, cand te vei ghida dupa un buget prost calculat. Incearca sa fii exact cand vine vorba de cheltuieli, iar cand nu esti sigur, mai bine treci mai mult decat mai putin.
    Atentie, unele cheltuieli se pot incadra in doua categorii. Ai grija sa nu le calculezi de doua ori. De pilda, daca ai inclus asigurarea pentru masina la cheltuieli auto, nu o mai trece si la asigurari.
  •  Fa distinctia intre datoriile pentru cardurile de credit si cheltuieli. Sectiunea carduri de credit este conceputa pentru a trece costul rambursarii datoriilor existente pentru diversele carduri de credit pe care le ai. Nu confunda aceste lucru cu cheltuielile.
  •  Nu uita de cheltuielile unice. Indiferent daca este vorba de o vacanta, o masina sau un rasfat special pentru ziua de nastere, cu totii avem cheltuieli unice care ne pot afecta planificarea bugetara. Le poti trece in buget impartind costul anual al acestor cheltuieli in sume lunare si eventual poti face un fond special pentru acestea.
    Daca pleci in concediu vei economisi banii pentru mancare si pentru combustibil in acea perioada, asa ca nu uita sa ii scazi din buget.

Evita riscul spiralei datoriilor

Probabil ca nu ti se pare mare lucru daca intr-o luna ajungi sa cheltui mai mult decat castigi, insa o astfel de situatie are un potential real de a se transforma intr-un dezastru – si nu doar unul financiar. In cel mai bun caz iti vei eroda economiile, iar in cel mai rau caz vei fi nevoit sa te imprumuti.

Imprumuturile sunt cea mai rea varianta, pentru ca ele sunt un semn ca nu iti poti permite stilul de viata si, prin urmare, nu ai cum sa planifici datoriile si nici cum sa iesi din aceasta situatie. Din pacate, spirala datoriei nu afecteaza doar bugetul, ci iti poate afecta si casa, familia, sanatatea mentala si relatiile.

Ce este spirala datoriilor si de ce conteaza?

O spirala a datoriilor este o situatie in care te confrunti cu niveluri tot mai mari de datorii pe care nu ai capacitatea de a le rambursa. Cheltuind in mod constant mai mult decat castigi si fiind nevoit sa te imprumuti pentru a-ti acoperi costurile, risti sa intri intr-o spirala a datoriilor.

O regula buna pentru a iesi din acest tavalug este urmatoarea: daca datoriile tale non-ipotecare depasesc jumatate din salariul net, ai o problema reala si trebuie sa o tratezi ca atare. Si nu este niciun fel de exagerare: cand nu mai ai bani, nu mai poti imprumuta din nou, iar creditorii isi vor banii inapoi si tu nu ai de unde sa ii platesti, vei ajunge intr-o situatie in care fiecare aspect al vietii tale va fi afectat.

12 ponturi pentru un buget de succes

Daca e pentru prima data cand incerci sa construiesti un bugetin care sa tii cont de toate cele de mai sus, iata in continuare 12 pasi care te vor ajuta sa duci acest demers la bun sfarsit, simplu si fara batai de cap.

1. Decide sa pornesti de undeva

Daca citesti acest articol, probabil ca te-ai gandit deja sa iti faci un buget de lucru. Felicitari! Pentru multi oameni, acesta este pasul cel mai greu.

2. Afla exact cati bani castigi

Daca ai conturi curente, conturi de economii, conturi de investitii sau orice alte instrumente financiare, trebuie sa stii cati bani ai in fiecare cont, precum si ratele dobanzii si cheltuielile pentru fiecare dintre ele. Noteaza undeva aceste informatii, pentru ca vor fi importante in determinarea disponibilitatii financiare si a celei mai bune utilizari a capitalului in viitor.

3. Descopera cati bani faci

Acest lucru este mai usor pentru unele persoane decat pentru altele. Cei care au un salariu fix isi pot afla cu usurinta veniturile lunare.
Pentru angajatii care lucreaza cu ora sau pentru cei care lucreaza intr-un domeniu sau intr-o afacere in care veniturile pot creste si scadea imprevizibil, poate fi mult mai dificil. Cel mai important aspect, indiferent de modul in care castigi acest venit lunar, este sa stabilesti valoarea sa medie. O modalitate buna prin care poti face asta daca ai venituri neregulate este sa calculezi in medie ultimele 6 pana la 12 luni de venituri recurente si sa utilizezi aceasta cifra. Daca vrei sa fii extrem de conservator, poti alege cea mai mica suma lunara pe care ai castigat-o in ultimul an, ceea ce probabil ca iti va oferi cel mai prost scenariu de care te-ai putea lovi.

4. Afla exact ce datorii ai

Urmatorul pas trebuie sa fie determinarea platilor lunare recurente de datorii. Nu ar trebui sa fie greu deloc, atata timp cat nu mai faci si alte datorii suplimentare pe termen scurt. Daca nu ai reusit sa te desprinzi de dependenta de cardurile de credit, nu iti face griji, va veni si vremea aceea. Construirea unui buget va actiona ca un prim pas pentru urmatoarea ta prioritate financiara: iesirea din hatisurile datoriilor cu dobanda mare, pe care le faci pentru cumpararea de produse cu diverse carduri.

Pentru a afla care sunt datoriile lunare recurente, calculeaza suma totala datorata pentru fiecare cont de datorie, precum si rata lunara minima. Includem aici imprumuturi auto, credite ipotecare, datorii pe carduri de credit, imprumuturi pentru studii si toate celelalte datorii pe care familia ta le are de platit lunar.

5. Stabileste venitul net

Dupa ce ai pus pe hartie cati bani iei si cati bani datorezi in fiecare luna, vei putea calcula cu usurinta venitul net. Trebuie doar sa scazi datoriile din ceea ce ai. Raspunsul iti va spune ce valoare au resursele tale financiare. Atentie: nu trebuie sa fii suprins daca descoperi o balanta negativa. Probabil ca aceasta este o realitate trista in multe familii. Si pana la urma, de aceea esti aici, nu? Sa inveti sa concepi un plan bugetar care sa te duca pe plus.

6. Stabileste cheltuielile lunare recurente medii

Acesta este un punct care pentru majoritatea oamenilor va fi dificil, in mod sigur. Cel mai bun mod in care iti poti determina cheltuielile lunare este sa pastrezi timp de o luna bonurile si chitantele de la o serie intreaga de cheltuieli gospodaresti, facturile de utilitati si documentatia oricaror alte cheltuieli care mai apar si apoi sa le imparti pe categorii.

Categoriile pot fi cat de generale sau de specifice vrei. Va functiona oricum, atata timp cat stabilesti o suma medie a cheltuielilor pentru fiecare categorie.

7. Introdu informatiile intr-o baza de date

Bugetele se faceau odinioara pe tot felul de hartiute sau pe carnetele speciale pentru asa ceva. Lucrurile, insa, s-au schimbat in bine pentru generatiile noi. Programele software precum Microsoft Excel si instrumentele de bugetare online, precum Personal Capital, You Need a Budget, Mint sau Mvelopes fac mult mai usoara dezvoltarea unui buget pe termen lung, cu nivel mare de ajustabilitate si mai ales sustenabil. In principiu, Microsoft Excel iti permite mai multa flexibilitate decat site-uri precum Mint, insa mult persoane prefera site-urile pentru bugete.

Indiferent de varianta pe care o alegi, vei putea sa construiesti in final un nivel financiar mai bun si sa te feresti de probleme.

8. Uita-te la final

Dupa ce vei introduce toate informatiile de mai sus, vei descoperi cea mai importanta cifra din procesul de alcatuire a unui buget: ultima linie a bugetului. Aceasta cifra iti va spune daca cheltui excesiv sau insuficient.

In mod ideal, vei afla ca te incadrezi in limita posibilitatilor tale si poate chiar ca iti ramane cate ceva in fiecare luna. Insa e posibil si sa afli ca trebuie sa faci ajustari la cheltuielile lunare pentru a trai in limita posibilitatilor personale.

9. Fa modificari in conformitate

Daca bugetul iti arata ca ai cheltuieli excesive, treci la cel mai dificil pas: reducerea cheltuielilor lunare. Exista o multime de resurse online care te pot ajuta sa gestionezi mai inteligent veniturile, astfel incat sa iti poti reduce cheltuielile lunare recurente si sa iti tii bugetul pe o linie corecta.

Ce sa faci cand cheltui in exces

Exista cativa pasi pe care ii poti face pentru a incerca sa reduci suma cheltuita in exces.

1. Economii nedureroase

Taie din cheltuieli, nu si din stilul de viata.
Pratic mentii acelasi stil de viata, dar platind mai putin. Le numim economii nedureroase pentru ca nu sunt necesare schimbari legate de stilul de viata. Nu e vorba despre carduri de credit, facturi pentru utilitati sau ipoteca, ci despre chetuieli precum cumparaturile de la supermarket si altele asemenea.

2. Refa bugetul cu ceea ce te astepti sa economisesti

Acesta este momentul in care va trebui sa introduci noile cheltuieli estimate in functie de economiile nedureroase pe care te astepti sa le faci. Ceea ce vei face in continuare depinde de rezultate.

Ai obtinut ca rezultat un buget de cheltuieli in limita posibilitatilor tale materiale. Felicitari! Nu mai e nevoie de alte schimbari, dar continua sa iti monitorizezi finantele. Bugetarea eficienta va fi necesara, in continuare.
Tot mai cheltui peste posibilitati: Atunci e vremea sa treci la pasul 3.

3. Economii dureroase

Trebuie sa cheltui mai putin, sa faci mai putine activitati si sa vinzi pana cand ajungi sa te incadrezi in posibilitatile tale financiare.
Incepi cu pasi mici. Schimbarile usoare ce tin de stilul de viata reprezinta diferente uriase. De pilda, daca tai 10 lei pe zi din cafeaua zilnica la Starbucks ai putea reduce cheltuielile anuale cu peste 2400 de lei pe an, daca nu punem la socoteala weekend-urile. Adauga aici ziare, reviste, tigari, ciocolata, parcare… si iata cum poti reduce cheltuielile.

Pana la urma trebuie sa iti pui doua intrebari legate de fiecare aspect din viata ta:
1. Am nevoie de acest produs/serviciu?
2. Daca da, as putea sa il obtin mai ieftin?

Poate fi nevoie sa te autodisciplinezi, in asa fel incat sa tai cheltuielile pentru cinema, Craciunurile scumpe sau sa renunti la vacantele costisitoare in afara tarii.
Nu iti fie teama sa vinzi lucruri. Daca esti bogat in obiecte dar sarac din punct de vedere al veniturilor, ia in calcul sa renunti la lucrurile pe care nu le mai folosesti si de care nu mai ai nevoie.

Sigur ca prin aceste vanzari vei incasa o singura data, dar ar fi ideal sa poti folosi suma obtinuta pentru a plati datoriile sau pentru a-ti acoperi economiile. Poti vinde o masina sau o motocicleta, poti vinde haine vechi sau telefoane vechi.

10. Ajusteaza cat e nevoie

Viata este plina de surprize. Mancarea devine mai scumpa, preturile la gaze cresc, iar chiria creste si ea atunci cand te astepti cel mai putin. De fiecare data cand observi ca in categoriile tale de cheltuieli creste inflatia sau suferi un regres financiar, cum ar fi reducerea salariului sau pierderea locului de munca, trebuie sa iti ajustezi categoriile de cheltuieli in functie de noua realitate la care trebuie sa te adaptezi.

11. Creaza o categorie aparte pentru economii

In functie de rezultatul final, poti incerca sa adaugi cateva randuri suplimentare la cheltuielile lunare. Poate fi vorba despre contributii lunare la un cont de economii, sau orice alt vehicul de economisire.
Transformarea banilor in economii si tratarea lor ca pe o cheltuiala recurenta iti va permite sa iti construiesti incet dar sigur economii importante, fara sa simti ca trebuie sa strangi bani din ceea ce ti-a mai ramas la sfarsitul lunii.

12. Urmareste, monitorizeaza si fii disciplinat

Nu iti va lua decat cel mult o saptamana pentru a-ti urmari bugetul. Insa pe termen lung aceasta ora saptamanala va conta extrem de mult. Dupa ce iti stabilesti un buget, va trebui sa te asiguri ca il tii sub control, iar faptul ca faci alegeri financiare bune pe termen lung si scurt, iti va oferi foarte multa liniste.

Asigura-ti succesul cu “piggybanking“

E usor sa faci un buget pe hartie. Partea grea vine, insa, atunci cand trebuie sa-l respecti, pentru ca asta inseamna fie o disciplina puternica, fie o tehnica buna. In ceea ce priveste disciplina, tu esi singurul care se poate ajuta, insa cand vine vorba despre metoda, un mod excelent de a-ti controla cheltuielile este sa detii controlul asupra cheltuielilor pe care le faci. Poti face asta cu ajutorul metodei piggybanking.
Piggybanking te ajuta sa iti automatizezi cheltuielile, astfel incat sa stii intotdeauna cati bani poti cheltui cu adevarat.

Cum procedezi?

Pasul 1. Selecteaza principalele categorii de cheltuieli

Obiectivul este sa iti echilibrezi registrele, in asa fel incat sa nu cheltui mai mult decat castigi. Pentru a face asta, trebuie sa stabilesti cat de mult poti cheltui pe diverse segmente ale vietii tale. In continuare, vei analiza care sunt categoriie majore – poate fi vorba despre vacante, economii pentru evenimente, Craciun, haine, zile de nastere, hobby-uri sau orice alte cheltuieli. Daca lucrezi pe cont propriu, creaza o categorie si pentru impozite.

Pasul 2. Creaza cateva conturi de facturi

Dupa ce afli cati bani cheltui pe diverse aspect ale vietii, obiectivul este sa iti dai seama cat cash mai ai disponibil. Fa cateva conturi bancare diferite, fiecare pentru un scop anume, ca si cum ar fi niste pusculite. Este recomandabil sa ai un cont bancar principal si un cont separat pentru facturi.
Iata un exemplu de cinci conturi: facturi (inclusiv ipoteca), cheltuieli mari (canapea, masina, mobila bucatarie), vacante, Craciun, economii si fond de urgenta.

Pasul 3. Foloseste platile recurente

Pasul urmator este sa alimentezi fiecare cont – inclusiv pe cel de facturi, pe care il poti supraestima usor – din contul principal. Stabileste plati recurente pentru a trimite o suma anume in fiecare luna in acel cont.

Ca exemplu, daca aloci sa presupunem 5000 de lei ca si cheltuieli pentru Craciun, va trebui sa faci o plata recurenta de 400 de lei, care va pleca lunar din contul principal in contul de Craciun, astfel incat sa se acumuleze peste an.

Acum cand te uiti in contul tau stii exact cat mai ai de cheltuit, pentru ca toti banii pentru facturi si alte zone cheie au fost transferati.
Odata ce ai alimentat toate conturile, poti cheltui ce a mai ramas in contul principal in fiecare luna. In acest moment stii exact cati bani ai de cheltuit de Craciun sau cat costa vacanta, astfel ca nu te mai poti incurca.

Atentie!. Este perfect posibil ca la final sa constati ca nu iti poti permite vacanta pe care ti-o doreai. Dar cel mai important este ca nu vei cheltui mai mult decat iti permiti si nu vei fi prins in spirala datoriilor.

Concluzie

Daca nu ai deja un buget, acum e momentul sa iti creezi unul. Urmand pasii de mai sus si ponturile legate de modul in care te poti organizat cat mai eficient, vei fi pe drumul cel bun catre libertatea financiara si catre construirea unui nivel financiar superior pentru viitor.

Surse: https://www.moneycrashers.com/how-to-make-a-budget/

https://www.moneysavingexpert.com/banking/budget-planning/?__cf_chl_jschl_tk__=ba77fb99d5bd0a9169854dcb2ae61c7d0b27b3b9-1613430036-0-Aewv7PApgLRpfRJfR1nmchXb0qz_hrJVPTddJ6UaxPZslaakOCiUbPJeCsK5HLXKolXGpWJ5dJWtwakzcFGUogroZw90RiWlB8lTYHCjny5BKZSCvin4f1cBjIHjnhB0cKzxxgAe1oQByxoRUYBZekpA7ROi00-UCFo_2p_x5sMQ5I-_FisI-FBMD_5I9OQXSwB1EWgtDM41QULbw1w5zXbmuQEcGrDgoN7uLsk4fln7fnlITECFGPkpx4h1YUza-gvC83hcGwcgi25xLKViqcg2-lXtuA0pfCiH-iy5FFyVkglqHj-S_4oxEHfNMyU5VVlsvJ5LsfP3vRO81jeGL7Y