Desi 2020 a facut ravagii in bugetele familiilor din intreaga lume, datele recente arata ca nici 2021 nu a fost excelent pentru finantele noastre. Mai mult, datele recente de la Banca Rezervei Federale din New York arata ca datoria totala a gospodariilor din SUA a ajuns de la 286 de miliarde de dolari la 15.24 trilioane de dolari in al treilea sfert al lui 2021. Acest bilant este acum cu 1.1 trilioane mai mare decat cel anuntat la finele anului 2019, si cu 890 de miliarde mai mare decat in al treilea trimestru al lui 2020.
O componenta importanta a acestei datorii este formata din solduri ipotecare, aflate intr-o alta categorie decat alte forme de datorii, pentru ca este garantata de valoarea locuintei. Cu toate acestea, datele au scos la iveala ca si soldurile cardurilor de credit au crescut cu 17 miliarde, chiar daca sunt in continuare mai mici decat erau la finele lui 2019. Bilanturile pentru creditele auto s-au majorat cu 28 de miliarde in al treilea trimestru, iar datoria pentru creditele de studiu a crescut cu 14 miliarde de dolari.
In total, datoriile care nu tin de gospodarie au crescut cu 61 de miliarde, toate tipurile de credite avand valori mai mari decat cele precedente, potrivit Bancii Rezervei Federale din New York.
Cinci strategii de planificare bugetara pe care trebuie sa le incerci in 2022
Daca ai constatat ca si tu ai niveluri ridicate ale datoriilor, care depasesc cu mult ipoteca, probabil te intrebi daca e momentul sa faci o schimbare. Din fericire, exista o multime de metode testate si adevarate de bugetare, ce te pot ajuta sa incepi sa lucrezi la atingerea unor obiective financiare, fie ca ai nevoie de un fond de urgente, fie ca vrei sa incepi sa tii sub control facturile pentru cardurile de credit.
Daca ai intrat in 2022 cu o filosofie de tip “un an nou, un nou eu”, iata mai jos cinci strategii de planificare bugetara care au puterea de a-ti transforma situatia financiara.
Bugetul pe plicuri
Bugetul pe plicuri functioneaza exact asa cum sugereaza si numele sau. Planificarea financiara conform sistemului cu plicuri incepe prin a stabili cati bani vrei sa cheltui in categorii discretionare, precum alimente, iesiri la restaurante, imbracaminte si achizitii diverse si implica punerea numerarului in plicuri separate, concepute pentru diferite tipuri de cheltuieli.
Daca iti propui sa cheltui 2000 de lei pentru cumparaturi alimentare, 1000 lei pentru benzina, 1000 lei pentru imbracaminte si 500 de lei pentru cumparaturi diverse, de pilda, va trebui sa folosesti patru plicuri pe luna, in care sa pui sumele stabilite. Vei cheltui de fiecare data din banii din fiecare plic, strangand si chitantele, astfel incat la final sa poti vedea daca te-ai incadrat in bugetul stabilit. Daca nu mai ai bani intr-un plic inseamna ca bugetul pentru respectivul tip de cheltuieli s-a epuizat pe luna in curs.
Desigur, banii din plicuri nu te vor ajuta sa platesti ipoteca sau rata la masina, ci sunt destinati in principiu categoriilor discretionare, in care poti cheltui mai mult sau mai putin, in fiecare luna. In paralel cu banii din plicuri, vei plati restul venitului pentru facturi, asa cum faci intotdeauna.
Avantajul sistemului de bugetare pe plicuri este ca vei stabili o anumita suma de bani pentru diferite categorii si te vei opri din cheltuit atunci cand suma din plic se epuizeaza. In acest fel, vei putea sa ramai pe drumul cel bun in ceea ce priveste limitele de cheltuieli stabilite si nu vei mai depasi accidental limita pentru cardurile de credit. In plus, stabilind limite pentru cheltuieli poti avea mai mult numerar pentru alte obiective, precum rambursarea datoriilor.
Bugetul “Pana la zero”
Bugetul “Pana la zero” este o alta strategie pe care o poti incerca, mai ales ca de cele mai multe ori ea functioneaza bine pentru persoanele care isi propun obiective financiare serioase. Bugetul “Pana la zero” implica in primul rand stabilirea veniturilor totale ale unei familii pentru o luna, dupa care se aduna toate cheltuielile si facturile care trebuie platite.
Presupunand ca intr-o familie se castiga 7000 de lei pe luna, iar cheltuielile se ridica la 5000 de lei, de pilda, restul de 2000 de lei vor fi alocati pentru cheltuielile ramase, precum plata datoriilor si investitiile diverse, pana se ajunge la zero.
Cei care folosesc bugetarea “Pana la zero” trebuie sa isi monitorizeze cheltuielile pe parcursul lunii, pentru a se asigura ca respecta limitele alocate pentru diverse categorii, precum cumparaturi alimentare si benzina. Poti incerca sa construiesti, de asemenea, un cont separat de economii pentru orice “cheltuieli neasteptate”.
Oricum ar fi, ideea care sta la baza bugetului “Pana la zero” este sa reduci risipa si sa te asiguri ca fiecare leu cheltuit are un scop clar.
Bugetul 50-30-20
Cu bugetul 50-30-20 nu va trebui sa iti faci planuri specifice pentru fiecare ban cheltuit, ci va trebui sa imparti veniturile in functie de urmatoarele procente:
- 50% din venit este destinat unor nevoi, asa cum sunt platile ipotecare sau chiria, facturile de utilitati, asigurarile si ingrijirea copiilor.
- 30% din venit merge catre dorinte, asa cum sunt calatoriile, entertainmentul si iesirile la masa in oras.
- 20% din venit merge catre economii, inclusiv investitii si plata datoriilor.
Cu acest tip de buget vei avea ceva mai mult spatiu de manevra pentru a trai cum vrei si, in paralel, sa incerci sa investesti mai mult si sa platesti mai mult din datorii. Cu toate acestea, daca cheltui 30% din venit pe ce vrei poti munci mai mult pentru a-ti atinge obiectivele financiare.
Bugetul pentru rambursarea datoriilor
Urmatorul tip de buget pe care il poti folosi in 2022 este bugetul pentru rambursarea datoriilor – o strategie de planificare bugetara destul de hardcore, destinata persoanelor care doresc sa scape rapid de datorii. Cu acest tip de buget, va trebui sa pui pe hartie bugetul exact si sa compari apoi cu cheltuielile lunare necesare si cu sumele minime pe care le datorezi pentru cardurile de credit si pentru imprumuturi. Vei plati apoi toate facturile pe care trebuie sa le platesti, dupa care vei aloca toti banii „in plus” pentru rambursarea cat mai rapida a datoriilor.
Multe persoane asociaza bugetul pentru rambursarea datoriilor cu Bulgarele Datoriilor, o metoda de rambursare ce implica trecerea pe hartie a tuturor datoriilor, de la cea mai mica pana la cea mai mare. Astfel, se vor face intai platile minime pentru datoriile cele mai mari, iar pentru cele mai mici datorii se va plati cat mai mult. In timp se vor plati cu acest sistem toate datoriile mici, urmand ca apoi toti banii sa mearga catre datoriile mai mari.
Bugetul pentru rambursarea datoriilor este conceput doar pentru o perioada scurta de timp, eventual cativa ani. Marele sau avantaj este ca te poate ajuta sa platesti rapid datoriile daca esti disciplinat si hotarat.
Bugetul “Plateste-te pe tine primul”
Bugetul “Plateste-te pe tine primul” este una dintre cele mai flexibile optiuni existente. Acest tip de sistem de bugetare implica alocarea celei mai mare parti a veniturilor catre plata facturile si catre cheltuielile obisnuite, economii si investitii. De asemenea, se poate aloca o suma lunara pentru rambursarea datoriilor.
Tot secretul este sa te platesti pe tine primul, astfel incat sa nu cheltui accidental banii pe care i-ai alocat pentru economii sau pentru plata datoriilor. Cu alte cuvinte, vei muta banii in conturi de investitii sau de economii la inceputul lunii, si vei plati cardurile de credit si alte datorii imediat cum iei banii.
Cu bugetul “Plateste-te pe tine primul” poti cheltui restul banilor cum vrei. Atata timp cat atingi obiectivele financiare pe care ti le-ai stabilit, nu exista alte reguli.
Concluzie
Daca ti-ai propus ca in 2022 sa scapi de datorii sau sa incepi sa economisesti pentru viitor, oricare dintre strategiile de bugetare prezentate aici poate functiona. Insa nu trebuie sa renunti nici la programele de bugetare disponibile si care te pot ajuta. De exemplu, poti folosi Mint pentru a-ti tine sub control bugetul si cheltuielile online, sau Tiller pentru a-ti planifica bugetul cu ajutorul tabelelor.
Qube Money, de asemenea, iti permite sa creezi plicuri digitale cu numerar, care te pot ajuta sa obtii beneficiile planificarii bugetare pe plicuri, fara sa mai fii nevoit sa tii efectiv plicuri cu cash in casa sau in geanta.
Indiferent daca vei folosi o aplicatie pentru planificare bugetara sau daca preferi strategii de moda veche, cu pix si hartie, cel mai important pas este sa incepi de undeva!
Comentarii recente